摘要：纳税e贷是指农业银行以企业涉税信息为主要授信依据，结合企业及企业主的工商、征信等内外部信息，向诚信纳税的优质小微企业发放的信用类企业贷款。

很多企业主去银行申请农业银行纳税e贷（微捷贷），感觉企业资质明明符合“纳税e贷”贷款条件，为什么申请就不通过呢？连银行工作人员了解了企业资质，根据产品大纲都觉得会通过，但是多次申请还是被拒绝了。

申请拒绝的企业主，大部分收到农业银行税务授权拒绝短信“很遗憾，您不符合我行微捷贷业务办理条件，欢迎您使用中国农业银行其他小微企业融资产品”。

大部分就算收到税务授权通过短息后，登录网银申请，但是提交申请也拒绝，拒绝页面显示主要几个拒绝原因：

“很遗憾，您的申请未能通过！错误代码bdhie0109”

“很遗憾，您的申请未能通过！<系统显示：自动评级低于500分>”

“很遗憾，您的申请未能通过！<系统显示：其他原因，请联系总行>”

“对不起，您不符合我行业务办理条件，错误信息  bdhie0174”

“非受邀客户或所在省份尚未开通该产品，错误信息  bdhie0101”

“存在办理中的业务，错误信息  bdhie0102”

……

为什么企业资质符合银行产品大纲，税务授权短信通不过呢？为什么税务授权通过了，申请还是会拒绝呢？

纳税e贷（微捷贷）产品大纲基本要求很低的：企业注册2年以上，诚信纳税，企业年纳税1万以上，企业纳税信用评级A级或B级，企业主18-65周岁即可申请。这是对企业最基本要求。但是农业银行纳税e贷内部审批如摘要所说，根据税务信息、工商、司法、征信等信息，系统自动综合评分批款的。所以企业主以为的符合农业银行纳税e贷批款条件，其实仅仅是符合纳税e贷申请条件而不是批款条件。

所以说只根据农业银行纳税e贷产品大纲要求，就提交贷款申请，除非特别优质的企业，普通企业是很难在农业银行申请到纳税e贷的。可以通过两个方面来分析纳税e贷拒绝原因：一是纳税授权短信不通过原因，二是短信通过后申请不通过原因。并通过拒绝原因找出问题，通过贷前处理好问题，提高通过率。

一、纳税授权短信不通过的原因，银行工作人员给出答复，企业税务评分不足拒绝了。其实内部系统拒绝原因是多方面的，除了企业纳税金额确实不符合大纲，内部系统原因有6个：

1、分行准入不通过

2、纳税数据不合法

3、借款人投资占比校验不通过

4、经营情况校验不通过

5、纳税情况校验不通过

6、财务情况校验不通过

这些专业名称都有一一备注具体名词解释，篇幅有限，暂时只分析第1拒绝原因，比如第1条分行准入不通过：农业银行纳税e贷是总行应国家税务总局等政府部门要求，扶持小微企业融资，而共同开发的面向全国的银税互动产品，每个省级分行会根据各自普惠金融任务量、风控指标等综合情况，在总行产品大纲基础上添加一些自己的产品要求，所以不同省份要求不同，同时因为部分大城市农业银行有独立设立分行，比如深圳市和广东省、宁波市和浙江省、青岛市和山东省，就算在同一个省份，纳税e贷政策也不同。同时省分行根据任务完成度、坏账率、风控等，随时变更产品要求，所以经常按照总行产品大纲进件，申请也不通过。

为什么企业正常经营，企业也正常纳税，会出现上面那些问题呢？因为农业银行纳税e贷属于银税互动产品（是指税务、银保监部门和银行业金融机构合作，帮助企业将纳税信用转化为融资信用），该产品按照规范的税务、会计、工商制度开发的。系统审批也是根据规范制度自动审批的，很多企业主觉得自己企业有缴纳企业税款，税务局也没说平时的操作有问题，都是正常企业。按照企业经营来说该企业是正常的，毕竟存在的那些小问题不影响企业正常经营，没有税务局罚款。举一个最简单的例子：比如有些企业变更了经营地址，但是没有去税局更新最新信息，企业地址变更后也没有去基本户更新，那其企业在人民银行信息也没变更，对企业经营来说，有没有去税局变更对企业没有任何影响，有没有去基本户更新信息也没有影响。但是申请银税互动中银行企业税贷产品，银行在税局读取到的信息和银行在人民银行读取的信息，就会和银行在工商局的读取到信息不一致，银行系统内部就会显示信息不一致。企业信息都不匹配能不影响企业贷款吗？

除了一些信息更新问题，还有最重要一些更大问题，企业纳税逾期问题，有些企业为了省税，在没有发票抵扣时，就会等到下个月或下个季度的新发票来抵扣。相对于不够发票抵扣要缴纳的税款，那点纳税滞纳金就无关紧要了。但是其纳税逾期对企业经营影响不大，但是对银行来说连企业纳税都逾期，怎么保证其银行贷款不逾期。尤其去年和今年疫情影响，虽然很多企业因为公司区域被隔离或财务人员隔离等原因，没有按时纳税。税局也有疫情相关政策，因为疫情影响的都不算纳税逾期，不产生滞纳金。但是税款缴纳要电子税务局操作，没有操作纳税，国税系统会自动生成纳税逾期记录，企业所在地税局不会认定企业纳税逾期，但是银税互动的银行税贷都是银行贷款系统自动审批，会被银行自动认定为纳税逾期。影响企业在银行系统综合评分，最终影响通过率。

二、短信通过后申请不通过原因，银行工作人员给出官方答复，是综合评分不足拒绝了。税务授权短信通过，说明该企业税务符合农业银行纳税e贷基本准入，有申请纳税e贷资格。但是提交申请，银行银税互动信贷审核系统会根据读取到企业税务数据、银行内部数据、工商数据、司法数据、其他大数据等，系统综合全部数据后综合评分审批，提交后立马出审批结果。所以说授权通过短息申请拒绝，基本是这5个方面至少有一个出现问题。

以“很遗憾，您的申请未能通过！<系统显示：自动评级低于500分>”这个拒绝结果为例来分析：这个是5方面都符合最基本准入，不存在任何一项直接否决的问题。但是综合起来的评分低于农业银行纳税e贷批款最低评分，所以申请被拒绝。提高企业在银行系统内部评分是企业贷前主要事项之一。

其他几个主要拒贷代码，都有对应存在一些影响贷款问题，有些问题属于一票否决问题，就算其他再好，存在一票否决的问题，直接拒贷。所以可以根据相应代码，贷前处理好那些问题即可。每一个税务授权短信通过的企业，基本都可以贷前处理好各自存在问题，可以成功把纳税e贷贷出来。

那些正常经营、诚信纳税的企业，如果税务短信授权不过，部分企业可以贷前处理问题，让短信授权通过。成功申请农业银行纳税e贷。如想了解处理方法及问题原因请联系您身边的企业顾问或咨询下方客服微信。

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